Autor: Francisco Velasco
Los productos de ahorro te ayudarán a fomentar el ahorro en el hogar, sin embargo, es importante identificar los diferentes productos y las características de los mismos.
Se pueden diferenciar los productos de ahorro en: Depósitos a la Vista, Depósitos a Plazo fijo, y Ahorro Programado.
A continuación te presentamos una breve descripción de cada producto para que identifiques cuál producto se ajusta a tus necesidades.
| Depósitos a la Vista | Depósitos a Plazo Fijo | Ahorro Programado | |
|---|---|---|---|
| Monto de Apertura | Desde $50 | Desde $500 | Desde $5 |
| Tiempo de Vigencia | Elección del usuario | Mínimo 30 días | Desde mínimo 12 meses |
| Retiros Parciales | Hasta $400 por día en cajeros automáticos. Para retiros en ventanilla no hay topes. | No Permitido. En caso de emergencia es permitido pero se cobra una penalidad. | Es permitido antes del plazo mínimo, pero se cierra la cuenta de ahorro mínimo. |
| Interés referencial (anual) | 1,21% | 30 a 60 días: 4,73% 61 a 90 días: 5,22% 91 a 120 días: 5,60% 121 a 180 días: 6,20% 180 a 360 días: 6,79% más de 361 días: 7,77% | 5% en promedio |
Depósitos a la Vista: Los depósitos a la vista son cuentas de ahorros o libretas de ahorro que no necesitan un monto mínimo de apertura. Las libretas de ahorro no tienen restricciones relacionadas con la disponibilidad de los fondos, es decir, se pueden retirar los fondos en todo momento y no hay límite de transacciones en la cuenta. Dependiendo de la institución, puede haber un saldo mínimo para abrir la cuenta, el cual varía entre $50 y $200 dólares. La institución financiera entrega una libreta con la cual se pueden registrar los movimientos (retiros y depósitos) de la cuenta. La cuenta de ahorros ofrece una cartilla de ahorros, tarjeta de débito, y acceso a canales electrónicos para realizar las transacciones. El Banco Central ha establecido una tasa de interés referencial del 1.21% anual.
Depósitos a Plazo Fijo: Conocido como “pólizas de inversión”, los depósitos a plazo fijo consisten en depositar un monto de dinero en una institución financiera durante un tiempo determinado. El monto mínimo para depositar depende de la Institución Financiera (generalmente aceptan desde $ 500) y el plazo mínimo del depósito es de 30 días. La institución financiera tiene que pagar intereses: mensualmente, trimestralmente o durante la fecha de vencimiento del depósito. Es importante recordar que no se puede disponer de los fondos hasta que se termine la fecha de vencimiento del mismo. Debido a esta restricción de acceso a los fondos, los intereses de los depósitos a plazo son mayores. Si se necesita acceder a los fondos antes de la fecha, se tiene que pagar una penalización. Los intereses de este tipo de programa que varían desde el 3% al 7%, dependiendo de la institución financiera. Mayor el tiempo de inversión, mayor el interés.
Ahorro Programado: El ahorro programado es un ahorro mensual de una cantidad fija en una cuenta de ahorros. La institución financiera puede hacer un débito automático de fondos para cumplir con el ahorro fijo mensual. A diferencia de las pólizas de inversión, en una cuenta de ahorro programado se puede disponer de los fondos antes del vencimiento del plazo establecido, sin embargo, no se recibirá la bonificación por cumplir el plan del ahorro programado y la cuenta será cerrada. El monto de aportación mínimo mensual es de $5. Las cuentas de ahorro programado generalmente están relacionadas con metas de ahorro específico como: las vacaciones o estudios. Se debe determinar la cantidad de fondos que se van a depositar en la cuenta, la frecuencia de los depósitos, y la duración del plan ahorro programado. Las instituciones financieras darán un bono a las personas que cumplan con el plan de ahorro programado con intereses superiores o acceso a crédito.
Analiza tu situación financiera, toma en cuenta tus necesidades y selecciona el producto de ahorro que te va a ayudar a cumplir tus metas financieras.
