Razones por las que conviene o no pagar una vivienda al contado
Si estás pensando en comprar una casa, sobre todo si es la primera, es normal que tengas muchas preguntas. Las mayores preocupaciones suelen estar relacionadas con los pagos iniciales y las hipotecas: ¿Estás preparado económicamente para comprar una casa?
Pero si has conseguido ahorrar lo suficiente para comprar una casa sin necesidad de hipoteca, surge una nueva pregunta: ¿Deberías comprar tu casa con dinero en efectivo si lo tienes, o sería mejor que conservaras parte de ese dinero y pidieras una hipoteca?
La respuesta a esta pregunta dependerá de varios factores clave. Para ayudarte a sopesar ambas opciones, aquí tienes los principales pros y contras de comprar su casa con dinero en efectivo.
Ventajas de comprar una casa al contado
- Sin hipoteca no hay que pagar intereses
Esta es quizá la ventaja más obvia de comprar una casa al contado. Al renunciar a una hipoteca, se reduce instantáneamente a cero el pago de intereses. Para cuantificar este ahorro, pongamos un ejemplo sencillo.
Supongamos que quieres comprar una casa de $300.000. Si haces un pago inicial del 20%, necesitarías una hipoteca de $240.000 para poder pagarla. Si te cobran un 5% de interés por la hipoteca y la amortizas en el plazo típico de 30 años, acabarías pagando casi $224.000 en intereses durante la vida del préstamo. Así que, en este escenario, pagar su casa en efectivo te ahorraría casi $224.000 en 30 años.
- Los vendedores podrían favorecerte frente a otros compradores
Dada la reciente situación del mercado inmobiliario, ofrecer la compra en efectivo puede darte una ventaja sobre otros compradores. Esto se debe a que una operación totalmente en efectivo suele ser más fácil y rápida que otra en la que el comprador depende de una hipoteca.
Este factor puede ser especialmente importante para los vendedores que necesitan los ingresos de la venta para comprar su próxima casa; una operación que fracasa porque al comprador se le denegó una hipoteca en el último momento puede ser muy costosa para el vendedor. Por este motivo, algunos vendedores prefieren un acuerdo en efectivo que incluso pueden estar dispuestos a aceptar una oferta inferior a su precio de venta, lo que puede suponer un ahorro de miles de dólares para ti.
Contras de comprar una casa con dinero en efectivo
- Pierdes liquidez
Cuando se compra una casa al contado, uno de los mayores inconvenientes es que el dinero queda inmovilizado en el inmueble. Esto podría ser un problema si lo necesitaras en el futuro, por ejemplo, si tu casa recién comprada necesitara una reparación sorpresa o una renovación importante.
Por estas razones, si tienes intención de comprar tu casa al contado, asegúrate de que tu fondo de emergencia está bien provisto y de que cuentas con las reservas de efectivo adecuadas para cualquier incertidumbre que te pueda deparar la vida.
- Puedes perder algunos ahorros fiscales
Gracias a la deducción de los intereses hipotecarios, los contribuyentes que detallan sus deducciones pueden deducir algunos (y posiblemente todos) los intereses que pagan cada año por el pago de tu hipoteca. Esto puede tener un gran impacto en tu pago de impuesto a la renta anual.
- Hay un costo de oportunidad
Antes de comprar una casa con dinero en efectivo, es importante tener en cuenta los costos de oportunidad asociados con el bloqueo de tanto capital en tu casa en lugar de invertir tu dinero.
Por ejemplo, volvamos a la situación descrita anteriormente. Si quieres comprar una casa de $300.000 y das un 20% de entrada, necesitarás una hipoteca de $240.000 para pagarla. A un interés del 5%, esto te costará casi $240.000 en un préstamo a 30 años. Aunque pueda parecer un ahorro considerable, en realidad podría salirte caro a largo plazo. Esto se debe a que pierdes la oportunidad de beneficiarte de la inversión de ese dinero.
Si invirtieras esos 240.000 dólares y obtuvieras un rendimiento anual medio del 6% cada año (con capitalización mensual), al cabo de 30 años tendrías más de $1,4 millones. Incluso si sólo ganaras un 4%, menos que el interés que pagas por tu hipoteca, acabarías teniendo unos $800.000 (más de $650.000 más de lo que se ahorraría en intereses pagando en efectivo). Y todo gracias al poder del interés compuesto.
¿Debes pagar tu casa al contado?
Si debes o no realizar la compra al contado o con una hipoteca dependerá de tu situación financiera personal, así como de los demás objetivos financieros que estés persiguiendo. Antes de tomar una decisión en cualquiera de los dos casos, hazte estas preguntas:
- Si compro mi casa al contado, ¿seguiré teniendo suficientes reservas de efectivo para una emergencia si surgiera?
- ¿Estaría ahorrando más en intereses evitando una hipoteca de lo que podría ganar invirtiendo el dinero en efectivo?
- ¿Cómo voy con mis otros objetivos financieros, como ahorrar e invertir para la jubilación o pagar otras deudas con tipos de interés más altos?
- ¿Por qué quiero comprar la casa al contado?¿Es por la tranquilidad de saber que soy propietario absoluto de mi casa, por aversión general a las deudas o por algo totalmente distinto?