Autor: Carlos Manuel Díaz

Existen varios mitos alrededor de los reportes de crédito emitidos por las entidades encargadas de brindar el servicio de referencias crediticias o específicamente los llamados burós de crédito. Uno de estos mitos hace referencia a que la información que se registra en los reportes de crédito es negativa o constituye una especie de “lista negra”, sin embargo, esto dista de la realidad como lo veremos más adelante.

El objetivo del buró es presentar la información de manera clara, transparente y ordenada, permitiéndole a cada ciudadano acceder a un reporte en el cual se reflejan las obligaciones de crédito que ha contraído en el pasado. En esencia, los burós reciben la información de los distintos aportantes de datos como bancos, cooperativas de ahorro y crédito, casas comerciales, entre otros; los consolidan y los presentan en un reporte estructurado. El hecho de tener un reporte de crédito no es algo malo o negativo, por el contrario, es una herramienta que nos permite como ciudadanos acceder a crédito cuando lo requiramos. Cada vez que buscas financiamiento en alguna institución, estas consultan la información en un buró de crédito con tu autorización previa.

¿Qué muestra un reporte de crédito?

En términos generales el reporte de crédito muestra la información crediticia histórica de hasta 3 años de antigüedad de las operaciones que hemos contraído en el mercado. Se verá también la fecha de concesión del crédito, la entidad con la que suscribimos la obligación, el tipo de crédito y los saldos históricos. Con esta información, los equipos analíticos del buró de crédito calcularán un puntaje de buró o score, el cual consiste en un modelo matemático que arroja un puntaje entre 1 y 999, siendo este último el puntaje más alto que podemos alcanzar.

Fuente: Aval Buró-Reporte de Crédito Master Aval®

¿Qué partes componen un reporte de crédito y como debo leerlo?

Los reportes se componen de varias pestañas o secciones. El objetivo es que puedas analizar tu información paso a paso de manera intuitiva. Todo reporte parte de la información básica del titular, es decir datos generales como tu número de cédula, nombres y apellidos. Podrás ver además tu puntaje de score y un resumen de los factores principales que afectan el reporte tales como el número de meses que llevas sin registrar saldos vencidos, el número de operaciones actuales, entre otros. En esta primera sección podrás ver también un resumen del gasto financiero mensual.

En la segunda pestaña verás el detalle de tu deuda vigente, es decir tus saldos a la última fecha de corte (en el caso de tarjetas de crédito podrás visualizar también el cupo), la entidad en la cual tienes la obligación de crédito y el tipo de crédito.

En la tercera sección del reporte se mostrará información más detallada como saldos históricos en las distintas entidades, las cuales pueden ser bancos, cooperativas de ahorro y crédito, originadoras de crédito, empresas, entre otros. El objetivo es analizar tu evolución a lo largo del tiempo como acreedor.

Finalmente, en la última pestaña podrás visualizar información adicional como por ejemplo que entidades te han consultado previamente. Sobre este último punto, se ha generado mucha confusión ya que existe el mito de que, si varias entidades consultan tu reporte de crédito, tu puntaje de score se verá afectado, sin embargo, esto no tiene ninguna incidencia en tu score de buró.

 ¿Cómo puedo acceder mi reporte de crédito?

Puedes acercarte a uno de los burós de crédito aprobados por la Superintendencia de Bancos que operan en el país y solicitar tu reporte. Te invitamos a visitar la página web de Aval Buró https://www.avalburo.com/ciudadanos/ donde podrás encontrar distintos tipos de reportes disponibles y el proceso de obtención de este.

Autora: Camila Domínguez

El buró de crédito es un auxiliar del sistema financiero, que procesa la información crediticia de la economía. Este registra el pago o no pago de las deudas y a partir de esto se construye un puntaje “score” de crédito, en donde el mejor pagador tendrá puntajes más altos.

Es importante tener un buen score de crédito ya que nos permite tener acceso al crédito en las mejores condiciones. Aunque el score crediticio suene como un concepto complicado y abstracto es posible mejorar el puntaje siguiendo unos pasos simples. Esto funciona para quienes recién están construyendo su score o para quienes lo deben reconstruir si tienen un puntaje bajo.

1. Crea tu historial crediticio

El historial crediticio se empieza a construir al momento de sacar un crédito, lo ideal es tener por lo menos una línea de crédito. Esto puede ser a través de una tarjeta de crédito, un crédito directo en una empresa o un crédito en una institución financiera, como un banco, cooperativa. El propósito es demostrar que podemos cumplir con nuestros compromisos de pago, dado que, si no registramos operaciones crediticias abiertas, las entidades no tienen información sobre nosotros para poder tomar una decisión.

2. Paga tus deudas a tiempo

Tener un sólido historial de pagar las deudas a tiempo crea un buen puntaje a lo largo del tiempo. En tiempos pre-pandemia en Ecuador las deudas pasaban como vencidas a los 15 días de falta de pago; por temas de pandemia hasta diciembre del 2021, las deudas pasarán como vencidas a los 61 días de falta de pago. Mientras más tiempo pagues puntualmente tus deudas, mejor score tendrás.

3. Si tienes obligaciones vencidas ponte al día

Pagar tus deudas vencidas da una buena señal de tu compromiso de pago al sistema financiero y comercial. Nunca es muy tarde para pagar una deuda, recuerda que los intereses se siguen acumulando y algo que empezó como una deuda relativamente pequeña puede llegar a ser significativa si se deja acumular. Esto refleja que en el pasado tuviste “errores” pero que tu conducta como sujeto de crédito está mejorando.

4. Mantén bajos los balances de tu tarjeta de crédito. Altos niveles de deuda pueden lesionar tu score.

5. Aplica a nuevas líneas de crédito solo cuando las necesitas

No podemos hacer huecos para tapar huecos, siempre nos van a quedar, ya sea huecos más grandes o huecos sin tapar. Es decir, no podemos sacar nuevas líneas de crédito para pagar otras deudas, porque se vuelven un ciclo vicioso.

Otras acciones específicas que resultan en un mejor Score de Crédito:

1. Tener un presupuesto
2. Registrar los gastos
3. Tener una alerta de las fechas de vencimiento
4. Tener débitos automáticos de las cuotas a pagar
5. Leer a conciencia las condiciones de tus créditos
6. Pagar todos los créditos vencidos y mantener una deuda activa
7. Identificar qué crédito tiene la tasa más alta y pagarlo
8. Acercarse a la entidad o casa comercial y revisar formas de pago de los vencidos
9. Consolidar en una sola operación los créditos vencidos e ir pagando puntualmente

Recuerda que es mucho mejor tener el control de tu situación financiera a que todo el control lo tenga la entidad financiera.

Este programa que se realizará del 7 al 11 de junio 2021, tiene como objetivo de despertar la conciencia de los ciudadanos sobre lo que es el score de crédito, cómo tener un buen score crediticio y cuáles son sus beneficios.

Hemos desarrollado la primera línea base en el país sobre el tema. Las conclusiones de este análisis identifican claramente el punto de partida para iniciar un trabajo sobre este importante tema. A continuación, algunos resultados:

Por otro lado, el 76% indica que para calcular el score se considera la deuda de Bancos, Cooperativas y empresas que otorgan crédito; y que, para mejorar el score, hay que pagar puntualmente los créditos.

Iniciaremos la Semana Mejora tu Score, con la presentación de los resultados de este primer estudio.

¿Qué es el score crediticio?

Es un número que se obtiene a través de un sistema de evaluación que permite estimar el riesgo de crédito de un ciudadano, tomando en cuenta su comportamiento de pago, actual e histórico. Un puntaje alto significa un alto nivel de cumplimiento, y un puntaje bajo, un bajo nivel de cumplimiento.

Para tener un buen score crediticio debemos avanzar paso a paso, logrando:

1. Tener orden en las finanzas personales: planificación de obligaciones crediticias y control y reducción de gastos.
2. Construir un historial crediticio de cumplimiento.
3. Y si se tiene un buen score, hay que mantenerlo; reactivarlo cada cierto tiempo con créditos de cualquier monto y con pagos puntuales.

Durante la Semana Mejora tu Score se responderán preguntas frecuentes como:

• ¿En cuánto tiempo recupero mi score?
• ¿Cuántos puntos puedo subir?
• ¡Estoy en la central de riesgos!
• El banco me negó el crédito por estar en la central de riesgos…
• ¿Qué debo hacer para que me den un crédito?
• Por la pandemia me quedé sin trabajo ¿qué debo hacer?
• ¿Cómo obtengo crédito por primera vez?

Agenda Semana Mejora Tu Score

Fecha: 7 al 11 junio 2021

Lunes 7 –  ¿Qué ingredientes tiene mi score?

• 18H00 Conversatorio: Qué sabe el ecuatoriano de su score. Cómo leer mi reporte de crédito. Cómo reactivar y administrar mi score. Expositores: Bertha Romero – Tus Finanzas; Carlos Manuel Díaz – Aval Buró; José Ayala – Aval Buró

Martes 8 – El ecuatoriano y su score

• 17H00 Conferencia y podcast: Mejora tu score de crédito. Participantes: Lourdes Hernández y Carlos Díaz
• 18H00 Conversatorio: El ecuatoriano y su score. La inclusión financiera. Expositores: Dra. Margarita Hernández – Superintendente SEPS; Patricio Chanabá – Asomif

 Miércoles 9 – Mitos y realidades sobre el crédito

• 18H00 Conversatorio: Mitos y realidades sobre el crédito. Preguntas frecuentes de los ciudadanos. Expositor: José Patricio Moreno, gerente Deuda SOS, experto en riesgo crediticio; moderadora la periodista económica Evelyn Tapia.

Jueves 10 Mi primer crédito

• 18H00 Conversatorio: Saca tu primer crédito y construye tu score de crédito – Enfoque a estudiantes. Expositores: Felipe Martínez, Mariano Merchán y Santiago Mosquera, universidades.

 Viernes 11 – Beneficios de la Información Crediticia

• 17H00 Webinar: cierre y resumen de la Semana Mejora tu Score. Ricardo Ramírez, Aval Buró.

Aprende más sobre tu score crediticio y ¡sácale provecho!

Aquí información de la Semana Mejora tu Score:

• Infografía: ¿Qué sabe el ecuatoriano de su score de crédito?
• Preguntas frecuentes sobre la Semana Mejora tu Score
• ¿Qué es el score de crédito y cuáles son los mitos que lo rodean?
• Video: Aprende sobre tu score de crédito

Autora: Michelle Guerrero

Ser tu propio jefe o tener un trabajo en donde te pagan por comisiones puede conllevar grandes beneficios. Sin embargo, también tiene su contraparte, por ejemplo, si deseas obtener un préstamo, puede ser más difícil cuando tienes un ingreso variable. Esto es lo que debes saber sobre cómo obtener un préstamo cuando no tienes un ingreso fijo.

Proporciona tus ingresos

Cuando solicitas un préstamo, el prestamista va a calcular tu relación deuda-ingresos. El cual es una comparación entre el dinero que ganas mensualmente contra tus deudas mensuales. Entonces, si ganas $4,000 cada mes y tienes $1,000 en pagos de deudas, tu relación deuda-ingresos es del 25%. Los prestamistas generalmente prefieren que esta relación sea inferior al 40% aunque algunos pueden desear que no sea superior al 30%.

Si tienes un trabajo estable en donde recibes un ingreso mensual, calcular la relación deuda-ingresos es fácil; se vuelve más complicado cuando tienes ingresos inestables. En ese caso, un prestamista probablemente querrá ver un historial más largo de ganancias para tener una mejor idea de cuáles son tus ingresos con el tiempo. El prestamista también analizará si ese ingreso parece ser constante, aumenta o disminuye. La disminución de los ingresos puede evitar que obtengas un préstamo.

¿En qué se fija el prestamista?

Si tienes ingresos variables, tendrás que proporcionar más información financiera de la que normalmente se requeriría para obtener un préstamo.

Si deseas que tu prestamista tenga en cuenta los ingresos de bonificación, los ingresos por horas extra o los ingresos a tiempo parcial, es probable que debas probar que tus ingresos de estas fuentes han sido constantes o han aumentado en los últimos dos años. El prestamista también puede querer que tu empleador le indique que es probable que este ingreso continúe durante los próximos tres años. Si el prestamista decide contar estos ingresos, promediará la cantidad que has hecho de estas fuentes en los últimos dos años para obtener un promedio mensual. Si estas fuentes de ingresos están disminuyendo, tu prestamista podría decidir si desea tomarlas en cuenta.

Estos son algunos de los requisitos que las entidades bancarias solicitan para desembolsar un préstamo: justificación de ingresos y estabilidad laboral, formulario con el monto solicitado y el plazo, copia de cédula y papeleta de votación, copia de planilla de un servicio básico, garante, entre otros.

¿Qué hacer para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo?

Si sabes que tendrás ingresos irregulares o inestables, hay algunas cosas que puedes hacer para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo en el futuro.

Mantener o mejorar tu score de crédito: Esto es necesario para cualquier persona que desee solicitar un préstamo. Pero si vas a someterte a una investigación adicional porque tus ingresos son irregulares, te recomendamos mejorar tu puntaje tanto como sea posible. Tener un puntaje de crédito más alto puede ayudarte a calificar para pedir prestado más dinero o para pedir prestado a una tasa más baja.

Consigue un codeudor: Agregar un codeudor con un ingreso más estable puede hacer que un prestamista se sienta más cómodo al aprobar tu préstamo. Recuerda que esta persona tendrá las mismas obligaciones que tú frente al pago del préstamo, en caso de que tú no puedas pagar.

Paga tus deudas primero: Deshacerse de otras deudas reducirá tu relación deuda-ingresos, lo que puede facilitarte la obtención de un nuevo préstamo.

Fuente: Northwestern Mutual

El Universo

Autora: Lourdes Hernández

Tal vez te habías trazado algunos propósitos al iniciar el 2020, pero ahora todo cambió. El mundo cambió y tú también.

Si tu meta actual es salir de todas las deudas que tienes, este es el camino a seguir ¡para no volver atrás!

Futuro: prepárate para el peor escenario: perder el trabajo, los ahorros, perder todo… y admira el mejor escenario: tú en control de tus finanzas, prosperando y sonriendo.

Pasado: quizás tus antiguos hábitos eran:

Gastar todos tus ingresos mensuales

No llevar un registro de gastos

Pagar el mínimo de la cuota de la tarjeta

Prestar tu tarjeta

Atrasarte en los pagos del crédito y/o de la tarjeta

Sacar nuevos créditos para cubrir los anteriores

Rechazar los recordatorios del banco o cooperativa, tienda del barrio, familiar, otros.

Presente: di en voz alta: “voy a llevar mis finanzas en orden y honraré todas mis deudas”. Informa de esta Misión a tu pareja y familiares.

Paso 1: anota en un cuaderno o libreta todos los gastos que has realizado en este mes y los que vas realizando.

Paso 2: Reduce a cero los gastos que no son indispensables. Si debes cambiarte de casa, ¡hazlo!

Paso 3: no te endeudes más. Quizás necesites un préstamo para consolidar tus deudas, decisión que deberás tomar en conjunto con tu familia y la institución financiera.

Paso 4: empieza a pagar rigurosamente la deuda con más intereses.

Paso 5: si tienes trabajo, cuídalo. Si no tienes, empieza a ofrecer tus servicios aún si la paga es baja. Trabaja sin pausa, pero sin prisa y con seguridad.

Paso 6: sigue pagando el resto de deudas hasta terminarlas.

Paso 7: conforme vas tomando control de tus finanzas mantén la buena costumbre de registrar cada gasto. Ser responsable de tus finanzas implica dejar de culpar al resto por lo sucedido en el pasado y conducir tu vida hacia la prosperidad.

Recuerda que esta es una misión de vida. Estás en el camino correcto y no volverás atrás.

Autora: Michelle Guerrero

El virus COVID-19 ha tenido un gran impacto en las finanzas de millones de ecuatorianos. Si has experimentado un retroceso en tus finanzas, tu score de crédito puede haberse visto afectado. Lo cual puede conllevar un impacto significativo al querer solicitar un préstamo, ya sea para una hipoteca, un préstamo personal o una nueva tarjeta de crédito. Aquí te mostramos cómo mantener un buen crédito durante una crisis financiera.

Contacta a tus prestamistas

Los acreedores saben que algunas personas están teniendo dificultades para pagar sus estados de cuenta en este momento, y muchos ofrecen distintas opciones para hacer más llevaderos los pagos, como aumentos en las líneas de crédito y mejores términos o tasas de interés. Si necesitas omitir un pago o solo puedes realizar uno parcial, infórmalo a tus prestamistas. Solo asegúrate de hacerlo antes de que venza el pago. Asegúrate de obtener todos los detalles del acuerdo por escrito en caso de que necesites hacer referencia a ellos en el futuro.

Hipoteca y préstamo estudiantil

Dos préstamos que pueden tener un impacto serio en tu crédito son tu hipoteca y tus préstamos estudiantiles. Si tienes problemas para pagar tu hipoteca en su totalidad, pregúntale a tu administrador sobre la indulgencia de la hipoteca. Esto te permite pagar a una tasa más baja o incluso omitir pagos temporalmente. Sin embargo, es importante comprender completamente las implicaciones financieras y los términos de pago antes de optar por esta opción. No te olvides de averiguar si deberás una suma global una vez que finalice el período de gracia o si tus pagos mensuales serán más altos una vez que tu período de pago inicie.

Si tienes préstamos privados estudiantiles, conversa con tu prestamista para ver cuáles son tus facilidades de pago.

Revisa el uso de tu crédito

Tu score de crédito se compone de múltiples factores, y una parte clave es la forma en como utilizas tu crédito. Esto se refiere a la cantidad que usas de tu crédito disponible, y los expertos recomiendan que mantengas tu saldo por debajo del 30%. Si te estás acercando a tu límite de crédito, es mejor que distribuyas tus gastos en más de una tarjeta o solicites a tu emisor de la tarjeta de crédito un aumento del límite de crédito.

Considera solicitar una nueva tarjeta

A pesar de que suene contradictorio, si tienes un saldo grande en una tarjeta de alto interés, o si tu saldo es más del 30% de tu límite de crédito, considerar transferir tu saldo a una tarjeta con crédito de bajo interés o sin intereses, puede ser una opción para ti. Si decides abrir una nueva tarjeta y transferir el saldo, deja abierta la cuenta anterior, ya que parte de tu puntaje de crédito se basa en la longevidad de tus cuentas.

Automatiza tus pagos

Cuando te encuentras en medio de una situación estresante o de incertidumbre, puede ser difícil recordar cuando debes realizar ciertos pagos. Un pago perdido puede tener un efecto considerable en tu score crediticio, por lo que te recomendamos automatizar tus pagos para evitar que te olvides de estos.

Revisiones regulares de tu score de crédito

Si has experimentado problemas en tus finanzas durante este tiempo, y observas una caída en tu score de crédito, esto puede indicar un pago atrasado o indicar que no se están cumpliendo los acuerdos establecidos con tus prestamistas. Recomendamos que establezcas recordatorios regulares en tu calendario para solicitar tu score crediticio en el buró de crédito y puedas comenzar a mejorarlo cuanto antes.

Fuente: Northwestern Mutual

¿Te encuentras en una situación de sobreendeudamiento? El pago de tus deudas supera el 40% de tus ingresos mensuales, no alcanzas a cubrir las cuotas mensuales de pago de tus deudas, llevas meses en mora con tus acreedores, o pagas con las justas el mínimo de tus tarjetas de crédito; entonces, una decisión importante puede ser refinanciar tus deudas con tu institución financiera. Es un plan de acción que puede mejorar tu situación financiera actual, pero que requiere de compromiso, orden y control.

¿Qué es el refinanciamiento de deudas?

El refinanciamiento es una alternativa que ofrecen las entidades financieras a sus clientes, especialmente a aquellos que cayeron en mora, para salir de sus deudas de una manera más ordenada, reprogramando los pagos en cuotas fijas por un tiempo determinado.

Es un proceso en el que puedes solicitar un cambio de las condiciones de tu crédito a tu institución financiera, ya que te encuentras en una situación en la que no puedes cumplir con tu obligación.

Generalmente, al refinanciar tu crédito y cambiar las condiciones, puede que las cuotas de tu deuda sean más bajas, los plazos sean más largos y los intereses también crezcan. Sin embargo, es mejor que pagues poco a poco tus obligaciones a no cubrirlas y que crezcan debido a los intereses por mora y las comisiones por gestión de cobranza de las instituciones financieras.

¿Qué acciones debes tomar si decides refinanciar tus deudas?

Si tomas la decisión de solicitar un refinanciamiento de deudas, se recomienda que hagas varios ajustes en la administración de tus finanzas y de tus deudas, para que puedas cumplir con las nuevas condiciones que te otorgará la entidad financiera. Entre éstas están que dejes de usar tus tarjetas y no adquieras nuevas obligaciones financieras. Adicionalmente, se recomienda que identifiques cuál es tu capacidad real de pago (ingresos – gastos necesarios). Con esta información clara, podrás negociar las condiciones que se apeguen a tu realidad y llegar a un acuerdo con la entidad sobre plazos y cuotas más cómodas.

¿Qué condiciones solicitan las instituciones financieras para refinanciar tus deudas?

La Superintendencia de Bancos menciona que las condiciones de un refinanciamiento dependen exclusivamente de la entidad financiera. Sin embargo, como ejemplo, algunas entidades financieras te pueden pedir que, para refinanciar el préstamo, hayas cancelado por lo menos entre un 20% y 30% tu obligación. También pueden pedirte requisitos que te pidieron cuando se contrató el crédito, para identificar cuál es tu situación financiera actual y cuánto varió.

¿Cómo identificas cuánto es el monto real que puedes destinar mensualmente al pago de tus deudas?

Para conocer el monto real que podrás destinar al pago de tu deuda, debes realizar un presupuesto e identificar cuánto dinero necesitas para cubrir tus gastos fijos como alimentación, vivienda, servicios básicos y educación. El monto que quede libre de ese presupuesto es el que podrás destinar al pago de las cuotas de tu deuda refinanciada. Si deseas que el monto disponible sea más alto, es útil que analices en qué áreas puedes optimizar recursos y reducir tus gastos que no sean esenciales y fijos. Puedes utilizar la técnica PERC para identificar los gastos que puedes Postergar, Eliminar, Reducir y Conservar. Entre estos gastos pueden estar servicios de televisión por cable, suscripciones a gimnasios, revistas, comidas fueras de casa, compras de bienes de lujo, etc.

En conclusión, refinanciar algunas o todas sus deudas puede o no ser una buena idea, dependiendo de tu situación financiera actual. Haz un inventario detallado de tus deudas, saldos, tasas de interés, cuotas y pagos mínimos. Si puedes mejorar las condiciones de tus deudas de manera significativa, la refinanciación suele ser una gran opción. Además, si puedes reducir tus pagos mensuales, puedes hacer que el dinero que ahorres se utilice para pagar el capital más rápidamente o para ahorrar para el futuro.

Fuente:

El Comercio

Revista Líderes

Autora: Michelle Guerrero

Es fácil endeudarse con la tarjeta de crédito, gastas un poco aquí, un poco allá y no te das cuenta de que en realidad tus gastos suman un gran monto de dinero; y caes en una deuda que dependiendo de su magnitud puede ser difícil recuperarte. Incluso puedes estar cometiendo algunos errores que desconoces, por lo que estos trucos te ayudarán a evitar caer en deudas con tu tarjeta de crédito.

1. Enfrenta las cosas fáciles primero

Puedes utilizar el método “bola de nieve”, la forma en como este método funciona es que primero pagas la tarjeta con el saldo más alto y luego pasas al siguiente más bajo, independientemente de sus tasas de interés.

Otra opción es enfocarte en la tarjeta con la tasa de interés más alta y pagarla primero. Esto te permite pagar una menor cantidad de interés.

Si tienes deudas en dos tarjetas, estarás más inclinado a pagar un porcentaje fijo (por ejemplo, 30 por ciento) en ambas tarjetas, pero no se aconseja que pagues de esta forma; ya que tardarás más en pagar tu deuda y terminarás debiendo más intereses en el proceso.

2. Da prioridad a ciertos gastos

Corres el riesgo de gastar de más en los buenos tiempos. Cuando algunas personas disfrutan de un aumento de autoestima al usar las redes sociales, tienen más probabilidades de caer en deudas de tarjetas de crédito. A menudo nos encontramos con problemas cuando los eventos conspiran a nuestro favor.

Para contrarrestar este efecto, considera comprar solo lo que necesitas para vivir durante un mes. Un beneficio de esto es que ahorrarás algo de dinero, el mismo que puedes destinar para pagar tus deudas de la tarjeta.

3. Maneja adecuadamente tu tarjeta de crédito

Obtener dinero en efectivo de tu tarjeta de crédito es una de las causas principales para caer en deudas. Para evitar usar este dinero debes fijar un presupuesto y contar con un fondo de emergencia para anticipar cualquier evento inesperado que pueda ocurrir.

Asimismo, debes conocer la tasa de interés y cargos anuales de tu tarjeta, de esta forma estarás informado acerca de estos valores y tratarás de usar menos la misma.

Procura tener una o dos tarjetas como máximo para no caer en una deuda que al final no puedas pagar.

Fuente:

The New York Times

Es posible que no puedas jubilarte completamente libre de deudas, pero tener un plan para manejar mejor tus deudas durante la jubilación te permite tener un mejor control de tu vida financiera.

A continuación, te ofrecemos algunos consejos para ayudarte a organizarte.

1. CONOCE LO QUE DEBES

El primer paso para manejar la deuda es saber exactamente lo que debes, a quién debes y lo que te cuesta en tasas de interés, cargos financieros o cuotas. Crea una lista de cinco columnas para contar todas tus deudas, incluyendo los saldos de las tarjetas de crédito, las cuentas médicas, los préstamos personales, de auto o de vivienda y las hipotecas.

Columna uno: Nombre del acreedor y detalles de contacto

Columna dos: Tipo de deuda (como tarjeta de crédito, préstamo de auto, etc.).

Columna tres: Monto del pago mensual

Columna cuatro: Saldo total adeudado

Columna cinco: Tasa de interés

2. PRIORIZA QUÉ DEUDAS PAGAR RÁPIDAMENTE

Siempre debes hacer todos los pagos mínimos mensuales de tus deudas. Pero, si puedes, debes pagar algunas deudas de manera más agresiva.

Empieza con deudas de alto interés como las tarjetas de crédito. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más dinero estarás destinando a los intereses cada mes. Si tienes una deuda con una tasa particularmente alta, tal vez quieras tratar de refinanciarla. Por ejemplo, puedes pagar tu deuda de tarjeta de crédito de alto interés refinanciándola con un préstamo personal de menor interés.

A medida que pagues una deuda de alto interés, pasa a la siguiente más alta de la lista.

3. AVERIGUA QUÉ DEUDAS DEBES MANTENER

Es posible que sientas orgullo e independencia financiera cuando estés completamente libre de deudas, pero hay algunos casos en los que, aunque pudieras pagar toda la deuda hoy, no deberías hacerlo. Los siguientes son ejemplos de cuando mantener la deuda y hacer los pagos solo de las cuotas mensuales tiene sentido.

Puedes ganar más que el interés que estás pagando. Si tienes una tasa de interés del 4% por ciento en un préstamo pero podrías obtener un rendimiento del 6% de tu dinero en una inversión de bajo riesgo, saldrías ganando invirtiendo el dinero que de otra manera usarías para pagar toda la deuda ahora.

Deuda que reduce tu riesgo. Si pagas toda tu deuda, pero luego tienes muy poco dinero en el banco, puedes ponerte en riesgo si alguna vez necesitas el dinero. Digamos que gastas $50,000 para pagar un préstamo hipotecario de bajo interés, pero te quedas con muy poco efectivo accesible. Si hay una emergencia, puedes verte obligado a tomar un préstamo de alto interés. En este caso, habría tenido más sentido mantener tu dinero a la mano mientras sigues pagando tu préstamo con bajo interés.

Fuente: Northwestern Mutual