Evalúa tu capacidad de pago antes de sacar un crédito automotriz
Si piensas sacar un crédito automotriz será importante evaluar tu capacidad de pago antes de llegar definir los términos de financiamiento.
Sigue las instrucciones a continuación para evaluar bien cuánto puedes destinar a un crédito automotriz:
- Ingresos – Primero haz un levantamiento de TODOS los ingresos en tu hogar. Debes tomar un cuenta, sueldos, ingresos de un negocio, pensiones, arriendos etc. En caso de ser dueño de un negocio o de tener un sueldo que varía de mes en mes, hay que calcular un ingreso promedio. Mientras más conservador sea, mejor.
Por ejemplo, supongamos que tienes un ingreso de $1.860 mensuales
| INGRESOS | Dinero Recibido |
| Sueldo | 1450 |
| Otros ingresos | 410 |
| Total Ingresos | $ 1860 |
- Gastos – Después hay que analizar tus gastos. Este paso es lo más difícil. Generalmente no contamos con información precisa acerca de nuestros gastos totales en el hogar. ¿Por qué? Porque se tienen dos tipos de gastos:
- Gastos fijos o regulares –Los gastos que tenemos de mes a mes para efectos de: arriendo o hipoteca; alimentación en la casa; salud; educación, transporte, servicios básicos, entre otros.
- Gastos variables – Éstos son los gastos que no planificamos anticipadamente, pero que igual cuestan!
Para realizar un análisis de capacidad de pago hay que procurar sacar el estimado más preciso posible de los gastos mensuales promedios que tenemos en el hogar.
Por ejemplo, supongamos que tienes gastos mensuales por $870. Es importante notar que el ahorro entra dentro del rubro de gastos, por lo menos debes destinar el 10% de tus ingresos al ahorro, cada mes.
| GASTOS | $ |
| Alimentación | 75 |
| Vivienda | |
| -Arriendo | 270 |
| -Luz | 15 |
| -Gas | 10 |
| -Agua | 20 |
| Transporte | 10 |
| Educación | 25 |
| Salud | 115 |
| Pago de deudas (Tarjeta y crédito a plazos) | 150 |
| Ahorro | 180 |
| Total de Gastos | $ 870 |
- Cálculo – Con el total de ingresos y gastos a la mano debes restar los gastos de los ingresos para sacar el ingreso neto del hogar.
| Ingresos | 1860 |
| Gastos | 870 |
| Dinero disponible | $ 990 |
¿Te queda algo? Si no, es hora es ajustar los gastos actuales o buscar formas de ganar más! Como regla, si el pago de deudas ya lleva 40% o más de tus ingresos mensuales, es muy probable que no tengas capacidad de pago para sacar otro crédito.
Si te queda algo después de pagar los gastos, como en nuestro ejemplo debes considerar los siguientes factores:
- Gastos imprevistos – Son una realidad. Sé precavido y planifica antes para lo no planificado. Reduce el monto que te queda en un 25%.
- Gastos eventuales – A lo mejor, cuando hiciste el análisis de gastos, no tomaste en cuenta todos los gastos eventuales que tienes. Son aquellos gastos que tienes de vez en cuando. Reduce el monto que te queda un 25% más.
| Dinero disponible (I-G) | 990 |
| Gastos imprevistos (25% Dinero disponible) | 248 |
| Disponible después de imprevistos | 743 |
| Gastos eventuales (25% disponible después de imprevistos) | 186 |
| MONTO FINAL | $ 555 |
Ahora, con el monto final, puedes determinar cuánto puedes destinar al pago de un crédito automotriz.
Primero, calcula los gastos asociados con el auto, tales como:
- Los seguros
- Servicio de rastreo satelital
- Matricula
- Corpaire
- Mantenimiento
- Gasolina
Saca un estimado mensual de los gastos y resta el valor del monto de dinero que te quedó hasta este punto. El monto final es lo que puedes destinar a un crédito.
En nuestro ejemplo después de restar los gastos de los ingresos y dejar un poco para gastos imprevistos y gastos eventuales, determinas que puedes destinar máximo $555 mensuales para el auto.
Primero calculamos un valor estimado para todos los costos asociados con el auto. Para los gastos que se pagan una vez al año (matricula, SOAT) hemos convertido el gasto total en un gasto mensual.
| Gastos a considerar antes de la compra de un auto | ||
| Gastos | Monto Mensual | Monto Anual |
| Matrícula + CORPAIRE | 22 | 264 |
| SOAT | 3 | 36 |
| Seguro del auto | 50 | 600 |
| Mantenimiento | 40 | 480 |
| Localizador satelital | 50 | 600 |
| Gasolina | 60 | 720 |
| Costo Total | 225 | 2700 |
| Disponible para la cuota | 330 | 3960 |
De acuerdo con nuestro análisis, los costos asociados con el auto son de $225, o 41% del valor total mensual que podemos dedicar. Así quedamos con $330 que podemos destinar a la cuota del crédito.
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